“ 套路贷 ”，玩的就是套路
入 套
很奇怪，天始终阴沉着，乌云黑压压的一片，不见一丝阳光，这鬼天气一如张娟的心情。这几天，老是有人三番五次到她的办公室里找她要钱，坐在沙发上跷着二郎腿，肆无忌惮地抽着烟，不仅摆出一副不还钱就赖着不走的泼皮样，还拿言语变相威胁，说我是代表胡总来要钱的，你不给我个还款计划，我就不走了。还说，我算客气的喽，要是换个人过来，就完全不一样了，泼油漆、砸东西、打员工……嗓门大得吓人，哇啦哇啦的，张娟瞥见有个别员工朝她的办公室探头张望。她不想让员工知道自己在外面欠着债。骨子里，她是个好面子的人，她可不想员工在她背后说三道四。
这些流氓无赖的做派着实让她头痛，她心里愤愤然。实际上也没欠多少钱，也就几百万元而已，对于自己来说，也就是九牛一毛，哪个做企业的不欠人钱，这叫合理负债，但这个要法让人吃不消。张娟有点恼火地说，你们别在我这里闹了，先回去吧，我过几天找你们胡总解决问题。来要钱的人听到张娟这样表态，嘿嘿一笑，识趣地离开了。
张娟也知道，这些人不是真的要钱，只是让她继续签合同而已。张娟有点后悔，当初真不该找这家小额贷款公司借钱，虽然暂时解决了她的燃眉之急，却把她引入了一个泥潭，让她越陷越深，难以自拔。
打发走这些人，张娟望着窗外，思绪万千，往事像放电影一样在脑海里闪回。2014年7月，她创办的企业处在初创阶段，急需2000万元的研发资金。经朋友介绍，张娟找到了智创金融服务有限公司老板胡贵仁。胡贵仁拍着胸脯说，借2000万没有问题，但只能分批借。张娟高兴地说，没有问题，分批借就分批借。
当天，张娟和胡贵仁签订了270万元的借款合同，抵押物为自己的两套房产，合同期为三个月，月息为3%。很快，胡贵仁就把钱打入了张娟公司的账户，虽然合同上明明白白地写着270万，但到账仅为243.44万。企业初创阶段事情千头万绪，张娟也没计较那么多。她想，对方肯借钱给她，总归要赚一点的，将来自己的企业一旦赢利了，这点小钱算得了什么呢?
研发是最烧钱的，这些钱当然只是杯水车薪。三个月一晃就到了，张娟不光还不出，还想从胡贵仁这里再借一点。胡贵仁很爽快，二话没说就答应了。胡贵仁让张娟和他手下的钱明华签订了第二份合同，借款240万元，合同月利率为4%，合同期同样为三个月，抵押物是自己的两处厂房。这次胡贵仁还算够意思，没有薅羊毛，实打实地打给了张娟240万元。
和上次一样，三个月后张娟依旧还不出。胡贵仁就带着钱明华一行三人找到张娟，张娟刚开始还有点紧张，两笔钱还不出，胡贵仁会不会勃然大怒，要找她的碴。胡贵仁没有这样做，和颜悦色地说，我在你企业里兜了一圈，看得出，你企业还是蛮正规的，潜力很大，我相信你有这个能力还钱的，之前借的两笔钱暂时还不出也没关系。不过，你也知道，我们做的都是小本生意，资金不能全砸在你一个人身上，这样吧，我可以为你介绍新的放贷人，喏，就是这位张总，但是需要将之前两份合同打包，签订新的借款合同，这样就可以将之前的合同“平账”了，也就是说，我们之间的债务一笔勾销了，你只欠张总一个人的钱。
张娟脑子高速运转了一会儿，心里盘算了一下，欠胡的钱是欠，欠别人的钱也是欠，只要现在不让她还钱，怎么弄都可以。张娟就同意了。胡贵仁让钱明华拿出事先准备好的借款合同，让张娟看了看，金额是570万元，合同条文很多，她没有时间细看，草草地瞄了几眼。对于数字，张娟有点疑问，240万加上270万，也就510万呀，怎么眨眼就变成了570万?胡贵仁解释说，这是复利。放心吧，我们不会瞎算的，我们做这一行的是讲究规矩的，乱了规矩，以后还怎么做生意呢?听胡贵仁这么说，张娟就放心地在合同上签了字，随后那个张总也签了字。
深 套
张娟的企业也确实缺钱，每过几个月，张娟就要向胡贵仁借一次钱，到了期限，张娟还不出钱，胡贵仁也不着急，只是介绍别人借钱给张娟“平账”。每次出现的面孔都不一样，这些人到底跟胡贵仁什么关系，张娟也管不了这些，只要借得到钱，跟谁借不是借，到时能还钱就行了。
唯一让张娟不舒服的是，就是觉得胡贵仁心太黑。当初他答应借钱时，胡贵仁就跟她要一笔融资服务费，2000万的10%，也就是200万，而且这个钱必须写成借款;在以后几次借款时，胡贵仁还把自己作为借款担保人，要求张娟每月支付110万元的担保金。
为了能借到钱继续投入到研发，张娟也只好同意了这些要求，她顿生一种“人为刀俎，我为鱼肉”的感觉。
张娟一度安慰自己说，以后只要企业赚钱了，把之前所欠的钱还清了，一切烦恼就烟消云散了。张娟或许想得太简单了，以后事情的发展远远超出了她的预料，她从一开始就像一只迷失的小鹿踏进了猎人精心设计的“陷阱”……
经过几次“合同”打包后，合同金额连本带息加上担保金已经达到了惊人的2800万元，利息也已上升到月息10%。2015年11月，胡贵仁再次介绍别人为张娟平账，与张娟签下了3395万元贷款合同。
这3395万元是怎么算出来的，张娟从来也没有搞清楚过。张娟问胡贵仁，他也是支支吾吾，含糊其辞，也说不出子丑寅卯来。
在两年多时间内，张娟先后在胡贵仁那里签了15份借款合同，甚至有几份合同还是后来补签的。当时张娟还在国外，张娟打电话给胡贵仁说要借钱，胡贵仁说没有问题，就先把钱打到张娟公司的账户里。等张娟回国，胡贵仁拿出合同让她补签，张娟发现合同金额虚高得厉害，心里有点不情愿。胡贵仁两手一摊，皮笑肉不笑地说，钱都让你给用了，还嫌利息高，真是的。无奈之下，张娟只好签了。
张娟并不知道，从一开始借钱，颇有心计的胡贵仁就在背后频频做小动作。先是虚高本金，在签订合同前，先将高额利息转化为本金，使合同看起来合法合规，然后拿着这些合同到公证处作了公证，赋予合同强制执行效力。根据我国相关法律规定，公证处出具的具有强制执行效力的债权文书公证书，具有相当于法院判决的法律效力。
“套路”得逞了，下面就是催讨欠款。拿着这些合同，胡贵仁和那些“平账人”开始上门讨债了，他们行为也不过激，只是坐着不走或言语威胁，但确实对张娟公司的正常运行造成了不小的影响。迫于压力，张娟先后偿还了近900万元的债务。
张娟原本以为只要慢慢地还掉他们的钱就不会有什么麻烦了，没有想到，后面还有更大的坑等着她。按胡贵仁的计算办法，至2016年9月，张娟借款金额连本带息加保证金已经高达1.7亿元，而她的住房和厂房市场估值仅为7600万元。
2016年9月，胡贵仁向上海某法院申请强制执行，法院根据公证文书，依法冻结了张娟的公司账户。张娟一下子慌神了，公司账户被冻结，公司业务就无法正常开展了。
2017年5月8日，走投无路的张娟跑到黄浦公安分局刑侦支队来报案。
破 套
第一份笔录接报民警做了将近3个小时，着实是因为张娟对自己到底借了多少钱说不清楚，反正是一笔糊涂账。
做完笔录，接报民警逐级上报，刑侦支队领导研判后断定，这是一起典型的“套路贷”案件。当天，刑侦支队旋即成立“5·8”专案组，由刑侦支队支队长何灏东担任专案组组长，由重案队主侦。
重案队平时只侦办杀人、强奸、抢劫、贩卖毒品等八类刑事案件，没有侦办过“套路贷”这样的普通诈骗案件。
重案队队长赵炜是一个瘦削身材却精明能干的70后小伙子，他向领导表态说，既然领导信任，把这个案件交给重案队，我们就有责任把它做成精品案例，经得起时间和历史的检验。
他们一边向区检察院、法院以及市局刑侦总队、经侦总队有关人员请教此类案件的取证要求和注意事项，一边明确犯罪嫌疑人的身份，并着手查账，固定相关证据。
很快，侦查员就查清了胡贵仁的背景身份，59岁，上海市人，开了一家饭店，赚了点钱，就想钱生钱，于是平时放点高利贷什么的，在圈子里有点小名气。2014年7月，经朋友介绍他认识了张娟，开始借钱给她。而胡贵仁成立的智创金融服务有限公司是8月才取得营业执照，尽管有营业执照，但并没有小额贷款的资质，因此所有的合同都是以个人名义签订的，而不是以公司名义。
再说说这个钱明华。令侦查员惊讶的是，他居然是上海某名牌大学计算机系的高才生，毕业后曾自主创业，但后来不知什么原因兵败麦城。当初因为四处借钱时认识了放贷的胡贵仁，后来就转到了胡贵仁的麾下，帮他打打下手。一个曾经的天之骄子，沦落到这个地步，不禁让人唏嘘。
而那些所谓的“平账人”，其实都是胡贵仁饭店的员工，有保安、厨师、服务员等，对外统一称张总、李总。
调取合同、公证书也没费什么周折，难的是查找当时的银行转账记录。由于事发从2014年7月开始，时间有点久了，有的转账记录在银行网点根本查不到，只能到银行的数据中心去调取，从数以亿计的转账记录中找出当初的转账凭证，颇为考验侦查员的耐心和眼力。
拿到了这些原始凭据，这个“套路贷”团伙的犯罪轨迹就一目了然了。15份合同中只有第一份合同是胡贵仁自己签的，以后的合同都是钱明华以及饭店的员工以他们的名义签订的。那些工资不高的保安、厨师、服务员一下子能拿出几百万元放贷，侦查员心存疑惑，会不会他们的钱都是老板胡贵仁出的，他们只是傀儡而已，这些答案待他们到案后才能揭晓。
借款合同、银行流水一应俱全，看似正规，却是猫腻多多。以姓张的保安为例，张娟签订合同后，胡贵仁先把钱打入张娟的账户，还款期限到了，一旦张娟还不出钱，胡贵仁让“平账人”张姓保安适时出现。张娟再与张姓保安签订合同，在讨债人的逼迫下，张娟只好筹钱还给了张姓保安，张姓保安再把钱转给胡贵仁。就这样，钱转了一圈，一文不少地又回到了胡贵仁的口袋，却留下了一套完整的银行假流水。银行假流水，这是犯罪嫌疑人刻意要保留的有利“证据”，为的就是以后打官司派上用场。
查下来，那些转账的银行卡都是同一天开的。侦查员估计这些卡根本不在那些员工的身上，而是在胡贵仁的身上。
看得出，这是一个组织严密、分工明确的“套路贷”犯罪团伙，老板出钱，有人专签合同，有人负责“平账”，还有人专司上门讨债……
7月12日，在掌握大量证据的情况下，黄浦公安分局派出8个抓捕小组对8个犯罪嫌疑人同时实施抓捕。胡贵仁被抓时，气焰很嚣张，反问赵炜：“高利贷犯法吗?你们搞清楚没有?抓错了人，到时吃不了让你们兜着走!”赵炜盯住他的眼睛，义正辞严地说：“你做的事自己最清楚，告诉你，我们证据确凿，完全可以零口供把你送上法庭。”
听了这话，胡贵仁像戳瘪了的气球，低下头，一声不响了，任由侦查员把锃亮的手铐戴在他的手上。
一搜查，果不其然，那些转账的银行卡全在胡贵仁的身上，胡贵仁也承认那些员工的钱都是他提供的。
解 套
到案后，胡贵仁、钱明华等人如实交代了自己的犯罪经过和作案动机。其实，胡贵仁的犯罪心理也有一个变化的过程。当初，张娟找他借款时，他只想在她身上狠敲一笔，但慢慢地他发现，张娟似乎很好骗，而且张娟有好几处房产和厂房，一个更疯狂的计划像毒蛇一样爬过他的心，他想侵占张娟的房产和厂房。
有一次闲聊时，张姓保安还劝胡贵仁：“老板，你这次放贷要注意一点，上次放给一个赌鬼，最后这个家伙输光了钱，连房子也给卖了，你最后是血本无归。”
胡贵仁诡笑了一下，颇为自信地说：“放心吧，我考察过了，她有几套房子还有几万平方米的厂房，这次钓的一定是条大鱼。你们跟着我干，我不会让你们白干的，我吃到了肉，你们肯定能喝到油汤。”
所有的合同条文都出自钱明华这个高才生之手，刚开始几份合同就是以他的名义签的。后来，他也发现，胡贵仁太黑了，做事根本不讲规矩，随心所欲，简直到了丧心病狂的程度。后面的几份合同他就找借口推辞了，胡贵仁当然也觉察到他的二心，准备对他弃之不用了。
钱明华坦言，胡贵仁口口声声说规矩，实际上一点规矩都不讲，刚开始借款还不敢太过分，后来，胡贵仁胆子大了，就无所顾忌，张娟欠他多少钱，没有标准，没有公式，当算不清楚时，就随便报个数字。
“套路贷”玩到这种辣眼睛的份上，也是让人醉了。
赵炜队长解释说，“套路贷”与一般民间借贷有着本质的区别，民间借贷的利率必须符合国家的法律规定，“套路贷”则将高额利息转化为本金，从而达到虚增债务非法敛财的目的，本质上是种犯罪行为。“套路贷”骗局通常分四步走：第一步以个人名义借钱，以“违约金”“保证金”“行业规矩”等名目骗取被害人签订“虚高借款合同”，从而将高额利息成功转化为合法本金。第二步伪造银行流水，将虚高的借款金额通过银行转账转入被害人账户，留下“银行流水与借款合同一致”的证据。第三步平账，当被害人无力偿还时，犯罪嫌疑人介绍他人与被害人签订新的更高数额的“虚高借款合同”，进一步垒高借款金额。第四步索债，犯罪嫌疑人用语言威胁、胡搅蛮缠、跟踪盯梢等“软暴力”手段滋扰被害人的正常生活秩序，以此向被害人施压，或利用虚假材料通过民事诉讼，向法院主张所谓的“合法债权”，通过胜诉判决来侵占被害人的财产。
此案经有关部门审计，张娟共借胡贵仁1400多万元，并且已还900多万元，最后却被索要高达1.7亿，比本金不知要翻多少个跟头了，足见胡贵仁等人的蛇蝎之心。走到这一步，说到底就是一个贪字。是内心无比贪婪让胡贵仁红了眼，昏了头，在犯罪道路上越滑越远。
当侦查员把案件侦办情况反馈给张娟时，张娟长叹了一口气，颇为神伤地说，万万没想到，自己一开始就成了对方觊觎的猎物，要不是公安机关及时介入、迅速破案，最终结局我真的不敢想象，谢谢警察救我于水深火热之中。以后企业融资，我一定得走正规渠道。
“套路贷”，玩的就是套路，看清了套路的一招一式，就不会上当受骗了。就像武林高手对决时摸清了对手的路数和招式，就能见招拆招，见式化式，立于不败之地。
玩“套路贷”的人自作聪明地给别人下了套，却没想到，最终套住的却是自己，作茧者必自缚，玩火者必自焚。
(文中涉案公司和人员均系化名)
如转载请注明信息来源！
责任编辑：方庄
热门推荐
